吉林省目前约有农户417万，他们在我省农村金融市场中扮演非常重要的角色,而在生产经营活动中,缺乏资金是困扰他们的主要问题。分析农户的借贷需求特征对提高广大农民收入、推进农村产业结构调整、和全面深化农村金融改革具有重要意义。为此，我们从吉林省农户贷款需求角度出发，对全省九个地区的农户，进行了“关于吉林省农户借贷现状的问卷调查”，按照各地区农户比例，采取分层抽样的调查方法共发放问卷1300份，回收有效问卷1275份。通过实地走访农户家庭，深入实地了解情况，得到吉林省农户贷款需求现状。

　　借贷需求现状

　　农户解决资金困难的第一途径是“找亲朋好友借钱”。在日常生产生活中63.29%的农户出现过资金困难，此时，80%的农户第一选择是“找亲朋好友借钱”，这一比重明显高于“通过正规渠道进行银行贷款”、“找生意伙伴借钱”、“找私人放贷者贷款”、“寻求高利贷”等其他四种途径。值得注意的是“通过正规渠道进行银行贷款”是农户的第二选择，这一比重也达到了43.99%。说明农户对正规渠道贷款是信任的，也有贷款的需求。

　　农户借贷主要用于粮食生产和子女上学。在“农户借贷的主要用途（可以多选）”调查中，问卷结果排在前五位的分别是用于粮食生产、子女上学、家庭养殖、盖房、看病就医，可见，我省农民贷款主要用于粮食生产、家庭养殖等生产性项目。除此之外，农户选择最多的是“子女上学”选项，这表明广大农户心目中，子女教育甚为重要，成为吃饭问题之外的第一要务，即使贷款也要供孩子上学已经成为农民的共识。子女教育培养成本提高以及住房、看病就医等费用逐年增长，同时粮食收购价格相对增长较慢，养殖禽畜出售价格波动较大，是造成农户资金短缺的主要原因。

　　农户贷款需求程度受家庭收入来源影响明显。收入来源不同的农户，需要贷款的金额也不同。纯农户需要贷款的额度平均为2.42万元，兼农户需要贷款额度平均为2.90万元，可见，兼农户收入来源较广，其投入成本较大，准备向银行贷款的需求也相对较高。不同的经营渠道，进行扩大再生产的投入不同。经商所取得的收入较高，但是经商所需成本较大，所以以经商为主要来源的农户借贷需求相对强烈。种植业是农户传统收入来源，是其赖以生存的根本，农户对于种植有着较为丰富的生产经验，也了解生产环节过程中如何对成本进行控制，因此以种植业为主要来源的农户借贷需求相对较低。

　　农户的借贷特点

　　家庭年收入较低的农户贷款很难获得批准。调查发现广大农户对于从正规渠道解决贷款需求的信心明显不足。年家庭收入越高的农户，可以用于抵押的固定资产较多，还款信誉度较高，所以从银行获得贷款的机会较大。而家庭收入较低的农户，抵押物较少、还款信誉度较低，银行从规避风险角度考虑发放贷款较为慎重。这使得家庭收入较低的农户贷款需求很难从正规渠道得到满足。

　　民间借贷利率较高但仍是农户获得资金的首选。调查发现民间借贷的发生次数高于正规贷款机构，而且民间借贷过程中，71.69%的农户认为他们最高可以承受12%的年利率。通过实地走访，12%的年利率，也正是现在民间借贷的普遍利率，可见广大农户宁可承受2倍于正规贷款的利率也不愿去申请正规金融机构贷款。农户认为不去正规机构贷款的一个最重要原因在于信用社里“没有关系”。所以，急需贷款时农户更愿意选择金额大、程序少的民间借贷。

　　农户从银行贷款得到的资金总额高于从其他渠道获得。农户出现资金短缺时，一般通过两种方式解决，正规金融机构贷款和包括民间借贷在内的其他渠道。正规金融机构贷款合法、合理、安全系数高，所以即便正规银行贷款审批程序复杂而且满足程度较低，还是有部分农户更希望通过银行贷款解决资金困难。调查发现尽管民间借贷发生的次数高于银行贷款的次数，但是农户通过正规金融机构贷款得到的资金总额却高于其他渠道。

　　农户对正规金融贷款机构的认知情况

　　农户对农村信用社认知度较高。目前，能够为农户提供贷款的金融机构主要包括中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄、各类村镇银行和资金互助社等。同时，73.41%的农户将每年的剩余资金存入了包括农村信用社在内的正规大型银行。这表明提供涉农贷款的金融机构类型还比较单一，宣传也不到位，导致农户对涉农贷款机构认知度很低。

　　农户对农村金融机构业务及贷款政策的了解程度不够。尽管包括农村信用社在内的农村融机构每年都进行多种形式的宣传，但是主要集中在城镇，并且存在宣传方式不灵活、宣传活动没有充分考虑到农户文化素质的差异等问题，所以导致广大农户对农村金融机构业务及涉农贷款政策了解有限，这直接影响了农民贷款渠道的选择。

　　农村金融机构对农户的贷款需求缺乏了解。目前农村信用社发放贷款的方式主要是小额农户信用贷款和农户联保贷款，但是这样发放贷款的方式仅能满足部分农户简单的种植、养殖需求。农村金融机构应该及时了解农户贷款用途，对于经济状况不同的农户发放不同金额、还款时限不同的贷款。调查发现农户对于金融机构的要求，主要是适当减少借款利率、延长还款期限、增加金融网点数量、简化贷款程序等。